주담대 금리 8% 눈앞, 영끌족이 감당해야 할 현실적인 무게

한국은행 금융통화위원회가 기준금리를 연 2.75%에서 3.00%로 0.25%포인트 인상했습니다. 이른바 '백투백' 인상으로, 금리 인상 기조가 중장기적으로 이어질 것이라는 시장의 전망이 확산되고 있습니다.

실제로 5대 시중은행의 주택담보대출 고정형 금리는 이미 연 4.72~7.17% 수준이며, 은행채 5년물 금리 역시 상승세를 보이고 있습니다.

여기에 금융당국의 가계대출 총량 관리까지 더해지면서 은행들이 대출 문턱을 낮추기 어려운 상황입니다.

저 역시 시장 상황을 지켜보고 있는데, 예전처럼 쉽게 대출을 받거나 금리가 금방 안정될 것이라 기대하기는 어려운 환경이 조성된 것 같습니다.

가장 큰 문제는 차주들이 체감하는 이자 부담입니다. 단순히 계산해 봐도 3억 원을 연 8% 금리로 빌릴 경우 연간 이자만 2,400만 원, 즉 매달 200만 원을 오롯이 이자로만 지출해야 합니다.

원금 상환까지 포함하면 가계 가처분 소득은 급격히 줄어들 수밖에 없습니다. 특히 지난 저금리 시절 대출을 받은 분들이 금리 재산정 시기를 맞이하게 되면 그 충격은 더 클 것입니다.

최근 대출 차주들이 이자 부담을 줄이려 변동금리 상품을 찾는 비율이 68.1%까지 치솟았다는 점은 시사하는 바가 큽니다.

당장의 이자가 낮더라도 향후 금리가 더 오르면 그 상승분을 그대로 감당해야 하는 위험이 있기에, 단순히 '현재'의 이자만 보고 선택하기보다는 자신의 소득 흐름을 냉정하게 평가할 필요가 있습니다.

앞으로의 금리 흐름은 한국은행의 긴축 의지와 시중 유동성 관리 여부에 달려 있습니다. 독자분들께서는 현재 내가 갚아야 할 원리금이 가계 소득의 몇 퍼센트를 차지하는지 다시 한번 점검해 보시길 권합니다.

변동금리는 시장 상황에 따라 즉각적인 혜택을 볼 수 있지만, 반대로 금리 상승기에는 독이 될 수도 있다는 점을 명심해야 합니다. 고정금리 역시 지금 시점에서는 상당히 높은 수준이라 진입하기 부담스러울 수 있습니다.

무리한 '영끌'보다는 자신의 상환 능력 안에서 대출 비중을 조정하는 보수적인 접근이 필요한 시점이라고 봅니다.

지금은 금리가 얼마나 오를지 예측하려 하기보다, 어떤 변수에도 흔들리지 않을 자신만의 재무적 방어막을 갖추는 것이 무엇보다 중요합니다.