가계대출 총량은 늘었는데, 대출 금리는 왜 여전히 ‘요지부동’일까요?

최근 정부가 올해 가계대출 증가 목표치를 기존 연 1.5%에서 3%로 두 배 늘렸습니다. 대출 여력이 30조 원가량 더 생긴 셈이라 많은 대출자들이 이제 금리가 내려가거나 대출 문턱이 낮아질 것이라 기대했죠.

하지만 실상은 조금 다릅니다. 지난 6개월간 5대 은행의 평균 가산금리는 2.99%에서 3.27%로 꾸준히 올랐고, 지금도 인하보다는 현 상태를 유지하려는 기류가 강합니다.

은행 입장에서는 총량 목표가 늘어난 것보다 '내 은행에 배정된 한도'가 실질적으로 얼마나 늘어나는지가 더 중요하기 때문입니다.

이미 연초 목표를 다 써버린 은행도 있고, 당국이 추가 여력을 실수요 중심인 집단대출에 우선 배분하겠다는 방침이라 일반 가계대출의 빗장은 여전히 무거운 상태입니다.

대출자 입장에서 가장 궁금한 점은 '그래서 내 대출 이자가 줄어들까?'일 것입니다. 하지만 은행들의 속내를 들여다보면 대답은 '상황에 따라 다르다'에 가깝습니다.

만약 추가 대출 한도가 넉넉히 배정되는 은행이라면, 대출 자산 확대를 위해 가산금리를 낮추는 공격적인 영업을 펼칠 가능성이 큽니다. 반면 한도 여유가 없는 곳은 굳이 무리해서 금리를 낮출 이유가 없죠.

제가 보기에는 지금처럼 시장금리 자체가 불안정한 상황에서는 은행들이 대출 금리를 일률적으로 낮추기보다는 특정 고객군이나 집단대출에만 선별적으로 혜택을 주는 전략을 취할 가능성이 높다고 봐요.

즉, 은행 전체가 금리 인하 경쟁에 뛰어들기보다는, 은행별로 처한 '총량 여력'에 따라 금리 양극화가 나타날 수 있다는 뜻입니다.

앞으로 우리가 주목해야 할 변수는 각 은행에 최종적으로 배분되는 '추가 대출 한도'의 성적표입니다.

당국과 각 은행 간의 협의가 마무리되어야 정확한 윤곽이 나오겠지만, 대단지 아파트 입주를 앞둔 분들이라면 은행별로 집단대출 금리를 비교해보는 전략이 유효할 것입니다.

반면 일반 주택담보대출을 고민 중이라면 금리 인하를 무조건 기다리기보다는, 주거래 은행의 한도 상황과 우대금리 조건을 먼저 확인해보는 것이 현실적인 판단 기준이 될 것입니다.

대출 시장의 흐름은 이제 '총량 그 자체'보다는 '은행별 배분 전략'이라는 좁은 통로를 통과하게 되었으니, 본인이 이용하는 은행의 대출 기조를 면밀히 살피는 현명한 대응이 필요해 보입니다.